Скоринг заемщиков на инвестиционных платформах: суть процесса

Скоринг заёмщика — оценка возможности предоставления кредита, анализ рисков и платежеспособности потенциального клиента. В качестве заёмщиков могут выступать как компании, так и частные лица.

Система скоринга базируется на совокупности статистических и математических методов. С ее помощью инвестиционные площадки, банки и другие кредитные организации могут оценивать претендентов быстро, но комплексно.

 

Скоринг заёмщиков — решаемые задачи

 

По сути, скоринговая система представляет собой эффективный инструмент для работы с финансовыми рисками. Причем работать с ним могут не только банки, но и представители других сфер бизнеса, которым требуется полноценно оценивать кредитоспособность возможных клиентов.

В качестве примера можно привести:

• Инвестиционные платформы. Благодаря скорингу потенциальных заёмщиков, площадки краудлендинга принимают взвешенные решения о возможности размещения тех или иных инвестпредложений;
• Страховые компании. Скоринговая модель оценки используется страховщиками не для отказов и одобрений заявок. А для определения того размера страховой премии, который соответствует рискам по конкретному клиенту.

Независимо от того, где используется метод скоринга — в краудлендинговой или, например, банковской сфере, с ним достигаются две важные цели:

1. Исключается «человеческий фактор». Оценка заёмщиков проводится на основании статистических данных, без личного мнения и субъективизма кредитного менеджера. Она объективная, безошибочная и беспристрастная.
2. Повышается скорость обработки заявок. Анализ кредитной истории, личной информации и финансовых данных в анкете потенциального должника осуществляется по налаженной схеме. Итоги работы системы скоринга обычно предоставляются в виде определенного количества баллов. Если баллов окажется недостаточно для одобрения заявки на кредит, значит, претендент получит отказ из-за повышенных рисков..Менеджер не будет тратить время на дальнейшую работу с его запросом.

Обеспечивая указанные преимущества, скоринговая оценка дает ответ на главный вопрос — стоит ли выдавать просителю займ. Применение системы скоринга в бизнесе позволяет быстро отсеивать запросы от заведомо отказных кандидатов.

 

Скоринг в инвестиционных проектах

 

На площадках для инвестирования, таких как лицензированная платформа краудлендинга InvestGO, потенциальными заёмщиками являются представители малого и среднего бизнеса. Некоторые компании только начинают свой путь, поэтому не могут рассчитывать на одобрение заявки на кредит в банке.

В инвестиционных системах скоринга для оценки кандидатов применяются разные показатели. Для примера, при скоринге претендентов на коллективный кредит в сервисе InvestGO осуществляется:

• Проверка учредительных документов компании или индивидуального предпринимателя (действующий бизнес или стартующий проект);
• Анализ финансовой отчетной документации, если компания уже приступила к работе;
• Контроль репутации руководителей и контрагентов (проверка учредителей, главбуха, гендиректора, поставщиков и т.д.).

Чтобы получить максимум информации для принятия правильного решения, инвестиционный скоринг заёмщиков может быть дополнен:

• Интервьюированием кандидата — собеседованием с гендиректором компании по видеосвязи;
• Личной проверкой — выездом кредитного менеджера на фактическое место ведения бизнеса.

Важный момент — платформы инвестирования проводят скоринг потенциальных клиентов не только на основе информации из анкет и полученных документов. Но и на базе данных, запрашиваемых в сторонних источниках, например, в Бюро Кредитных Историй, ФНС РФ, Пенсионном Фонде.

Результаты скоринга — отказ или одобрение заявки, напрямую зависят от наличия/отсутствия стоп-факторов. Т.е. причин, по которым запрос на кредит может или не может быть принят. Возможные поводы для отказа:

• Претендент предоставил недостоверную информацию. Допустим, скрыл наличие активных задолженностей;
• Кандидат имеет минимальный кредитный рейтинг. У возможного заёмщика будет минимум баллов и он станет считаться потенциально «проблемным», если ранее он, например, инициировал процедуру банкротства, брал и отказывался выплачивать кредиты в банках, других финансовых организациях;
• Потенциальный клиент не отвечает основным требованиям. Например, не является резидентом РФ, не достиг возраста 18 лет, не может предоставить базовый набор документов (паспорт ответственных лиц, карточку компании с банковскими реквизитами, ИНН, ОГРН и т.д.).

В некоторых инвестиционных проектах ключевой показатель — опыт работы. Для одобрения заявки на кредит, компании здесь должны вести бизнес не менее 1 года.

На платформе краудлендинга InvestGO этот показатель оценки не является главным. Одобряются запросы даже перспективных стартапов.

Цели скоринга заёмщиков на площадках инвестирования

На инвестиционных платформах скоринговая модель оценки должна давать непредвзятые ответы на такие вопросы:

• Соответствует ли запрашиваемая потенциальным должником сумма его платежеспособности;
• Насколько велики риски сотрудничества с возможным заёмщиком с учетом его кредитного рейтинга;
• Отвечает ли компания претендент на инвестиционный кредит общим показателям (гражданство, возраст учредителя, цели и время ведения бизнеса);
• Предоставил ли потенциальный клиент актуальные, полноценные и достоверные данные.

Часть указанной информации можно получить благодаря скорингу одного только ИНН. Работа скоринговой системы с идентификационным номером налогоплательщика позволяет узнать верные данные о гендиректоре и учредителях компании. По ним можно оценить сведения из БКИ, Службы Судебных Приставов, ФНС, Арбитражных судов и других важных источников.

Итоги работы инвестиционной скоринг системы

Результатом оценки потенциальных заёмщиков в инвестиционных проектах является формирование рейтинга.

Рейтинг системы скоринга — оценка риска невозврата кредита по балльной шкале. В зависимости от количества баллов, возможный клиент получает статус от A до D. Здесь:

• С и D — минимальное количество баллов и высокие риски дефолта претендента на кредит;
• А и В — максимальное количество баллов и низкие риски невозврата кредита потенциальным заёмщиком.

Действуя в интересах клиентов инвесторов, многие краудлендинговые площадки, включая платформу InvestGO, отказывают компаниям кандидатам со скоринговым рейтингом С и D. Это позволяет существенно снижать инвестиционные риски.

 

Пример работы системы скоринга

 

Каждая скоринговая модель оценки потенциальных заёмщиков может работать по индивидуальной схеме. В общих чертах системы скоринга действуют так:

1. Проверка персональной информации — данных о месте регистрации и дате рождения, реквизитов паспорта и т.д. На этой предварительной стадии отказ получают претенденты, предоставившие неверные сведения о себе или своей компании.
2. Анализ платежеспособности и закредитованности. На данном этапе при скоринге учитывается кредитная история, наличие/отсутствие задолженностей перед госструктурами, поставщиками и любые финансовые данные. Принимаются в расчет виды и стабильность источников средств для погашения кредита.
3. Оценка истории сотрудничества. Если возможный заёмщик когда-то являлся клиентом инвестиционной площадки и успешно закрыл прежний долг, его шансы на новый кредит несколько возрастают.

Информация проверяется комплексно. Одновременно все отдельные данные сопоставляются между собой для выявления противоречий. Итог — отказ или одобрение заявки на размещение инвестиционного предложения или на другое действие, позволяющее потенциальному клиенту получить кредит.