Долгосрочный или краткосрочный заём

Понять разницу между долгосрочными и краткосрочными займами можно из названий продуктов. О главном — каждый из них выдается микрофинансовыми, а не банковскими организациями.

Банки предоставляют клиентам кредиты — их возможные суммы, процентные ставки и сроки, в соответствии с российским законодательством, иные. Кроме того, получить кредит дистанционно нельзя. После предварительного одобрения веб-запроса, заемщик обязательно должен лично посетить офис банка. МФО оформляют и выдают деньги в долг онлайн и офлайн.

 

Условия и ограничения краткосрочных займов

Краткосрочным является заем, предполагающий полное погашение долга в течение 30 дней после заключения договора. Если к концу срока у должника не окажется средств для расчета с микрофинансовой компанией, и он воспользуется опцией «пролонгация», продукт не перестанет быть «кратким». Для него продолжат действовать определенные законодательные требования.

Процентная ставка

С 01.01.2019 года МФО России не могут оформлять краткосрочные займы по процентной ставке более 1% в сутки. Несколько важных моментов:

• Ставка процентов применяется с учетом количества дней к общей величине долга или к его остатку, при частичном досрочном погашении;
• Отказать клиенту в полном или частичном «преждевременном» возврате средств микрофинансовая компания не может;
• Процентная ставка у МФО — фиксированная, а не «плавающая». Полная сумма выплаты прописывается в электронном договоре с заемщиком.

Пример применения ставки для краткосрочного займа с условиями:

• Сумма — 3000 RUB;
• Срок — 10 суток;
• Процентная ставка — 1% в день.

Общая сумма к погашению через 10 дней — 3300 RUB, из которых 300 RUB — переплата (по 30 RUB за сутки кредитования).

Максимальная сумма

С 01.01.2020 года микрофинансовые компании РФ не могут оформлять краткосрочные займы, сумма возврата по которым будет в 1.5 раза больше, чем величина основного долга. Основной долг — те средства, которые предоставляются заемщикам «на руки».

Пример действия ограничения: МФО перевела клиенту 1000 RUB. Значит, максимальная сумма к возврату (основной долг в 1000 RUB + проценты по ставке) не может быть более 2500 RUB ни при каких условиях, если продукт краткосрочный. Т.е. оформленный менее чем на 30 дней.

Общие условия

Другие параметры краткосрочного кредитования, за исключением размера штрафов — на усмотрение МФО. Чаще всего для заемщиков действуют следующие правила:

• Минимальный лимит — 500-1000 рублей. Взять в долг, например, 200-300 рублей, не получится (такие минимумы невыгодны самим организациям);
• Максимальный лимит — 30000 рублей. Новым клиентам компании стандартно одобряют не более 5000-10000 рублей. Можно найти варианты с максимумами до 60000-100000 рублей, но это, скорее, исключение;
• Процентная ставка — 0.5-1% в сутки. Есть предложения о беспроцентном краткосрочном кредитовании. Займы под 0% могут оформлять лишь новички. Второе обязательное требование — своевременное погашение (без пролонгации, при которой начинает действовать обычная ставка процентов).

Все условия четко прописываются в договоре. Информация, размещаемая на официальных сайтах МФО, может быть совершенно иная. Это не является нарушением и не может вести к расторжению соглашения с организацией.

Параметры и ограничения займов «до зарплаты»

 

Заем «до зарплаты» — отдельный финансовый продукт микрофинансовых компаний. По закону России, он не относится к краткосрочным предложениям. Т.е. на него распространяются собственные, а не действующие для последних, ограничения.

Параметры предложения:

• Процентная ставка — любая на усмотрение организации;
• Срок кредитования — не более 15 суток;
• Лимит — максимум 10000 рублей.

Ограничения и отличия продукта «до зарплаты» от краткосрочных займов:

• Пролонгация договора запрещена;
• Ежедневная выплата (переплата по процентной ставке) — до 200 рублей;
• Общая величина переплаты процентов — до 30% от размера основного долга, но не более 3000 рублей.

Законодательные ограничения предусмотрены для защиты заемщиков. Начислить проценты более чем на 3000 рублей организация не сможет. Даже если у клиента возникнет многодневная задолженность.

 

Правила и ограничения долгосрочных займов

 

Центробанк РФ определяет долгосрочные займы как те, которые оформляются МФО более чем на 30 суток. Компании, которым выгоднее выдача денег на непродолжительный срок, вынуждены предоставлять их более чем на 1 месяц из-за законодательных ограничений. Период погашения долга, как правило, до 1-2 лет.

Максимальная сумма

На продолжительный период можно получить 30000 рублей и более. Лимиты увеличены как раз благодаря «растянутому» времени кредитования. В некоторых организациях максимум составляет 80000-100000 рублей.

Несколько важных моментов:

• Минимальный размер долгосрочного займа — 30000 рублей;
• Максимальную сумму компания может определять самостоятельно. Но размер основного долга для физических лиц в МФК И МКК не может быть более 3 млн. рублей и 500000 рублей соответственно.

Организациям не запрещается оформлять краткосрочные и долгосрочные займы одновременно.

Процентная ставка

Требования законодательства, касающиеся размера процентной ставки, аналогичные — до 1% в сутки. Разница состоит в том, что компании рассчитывают сумму процентов не по дням, а по неделям.

Пример: долгосрочный заем на 100000 RUB переводится клиенту на 6 недель под 0.5% в сутки. Переплата за день финансирования составит 500 RUB. К завершению периода, заемщику нужно будет погасить долг в 121000 RUB, из которых 21000 RUB — проценты.

 

Краткосрочный или долгосрочный заем — что выгоднее для заемщика?

 

Выбирать подходящее предложение от МФО рекомендуется с учетом собственной ситуации. Независимо от сроков, клиент получает все характерные преимущества микрокредитования:

1. Возможность забрать деньги онлайн переводом. Вносить платежи также можно дистанционно.
2. Минимальное количество требований (к самому заемщику и его документам)
3. Опция пролонгации договора без увеличения процентной ставки.
4. Пересчет суммы процентов при частичном и полном досрочном погашении.

Доводы в пользу краткосрочных продуктов:

• Размер долга незначительный, соответственно, переплата также сравнительно малая;
• Максимума в 30000 рублей вполне достаточно для незапланированного, но удачного приобретения;
• Пролонгация позволяет увеличивать период кредитования в несколько раз. Еще раз отметим, что процентная ставка при этом не возрастает. Некоторые МФО не ограничивают клиентов в количестве пролонгаций.

Краткосрочные предложения проигрывают долгосрочным займам только в величине максимального лимита.

Преимущества долгосрочных продуктов:

• Большие максимальные суммы — до 500000 рублей или 3 млн. рублей;
• Длительный изначально срок кредитования — до 2 лет с возможностью полного и частичного раннего погашения долга и уменьшения суммы процентов.

Подытоживая: действительно важных минусов у краткосрочных или долгосрочных предложений в сравнении с «конкурентами» нет.

Клиент МФО должен отталкиваться от своих финансовых возможностей и целей. Если нужная ему сумма составляет более 30000 рублей, он должен оформить заем на срок от 1 месяца. Если менее и заемщик уверен, что сможет своевременно погасить долг, он может взять деньги на 1-30 суток.