P2b кредитование — как работает, в чем интерес инвесторов и заёмщиков?

P2b платформа — онлайн-сервис кредитования малого и среднего бизнеса. Компании получают деньги в долг не от банков, а от физических лиц. Чистый доход частных инвесторов — проценты от выдаваемых займов.

Основное об онлайн-сервисах p2b кредитования

 

Процесс предоставления займов юридическим лицам частными инвесторами называют краудлендингом. Поэтому у p2b платформ есть и другое официальное название — инвестиционные краудлендинговые площадки.

Для справки: P2b расшифровывается как «peer personal to business». Перевести это можно как равноправное личное кредитование бизнеса.

 

Принципы работы платформ p2b кредитования

 

Участниками процесса p2b кредитования являются три стороны:

1. Заёмщики — юридические лица (стартапы или уже работающие малые, средние компании).
2. Инвесторы — частные лица, предоставляющие бизнесу займы и таким образом инвестирующие личные средства.
3. Онлайн-сервисы — p2b платформы, выступающие в роли посредников между заёмщиками и инвесторами.

Работа виртуальных сервисов p2b кредитования строится так, что выгоду получает каждый участник:

• Компании заёмщики быстро привлекают деньги в бизнес без обращения в банки;
• Частные лица инвесторы имеют высокий доход в виде процентов от предоставленных займов;
• Посредники p2b платформы зарабатывают за счёт комиссий, взимаемых с заёмщиков. Держатели инвестиций комиссии не платят.

Рассмотрим, как работают онлайн-сервисы p2b кредитования на конкретном примере.

Пример действия p2b платформы

Предположим, компании «ААА» требуется сумма в 2 млн. рублей для начала производства новой продукции. Владельцы бизнеса не могут или не хотят брать банковский заём, например, из-за отсутствия залога или времени на ожидание ответа от банка.

Представители «ААА» подают заявку на платформе p2b кредитования. Сотрудники сервиса рассматривают запрос и, при соответствии потенциального заёмщика требованиям, размещают его предложение на своем сайте.

Инвестиционное предложение компании «ААА» будет выглядеть приблизительно так:

• Возьму заём на сумму 2 млн. рублей на развитие бизнеса;
• Условия — на 1 год под 20% годовых.

Частные лица, заинтересовавшиеся предложением, начинают инвестировать деньги. Выдавать заём на всю сумму им не требуется. Размер инвестиций может составлять как пару десятков тысяч, так и одну тысячу рублей. Через 12 месяцев компания «ААА» возвращает инвесторам деньги с процентами.

Отметим, что суммы, сроки и доходность в год по инвестициям могут быть разными. Мы дали цифры лишь для примера. Все условия p2b кредитования четко прописываются в контракте, имеющем полную законную силу. Если заёмщик откажется платить долг, p2b платформа поможет с судебными разбирательствами или выкупит задолженность по договору цессии.

Важно: процесс регистрации и начала работы на многих платформах p2b кредитования быстрый и легкий. Для примера, на площадке краудлендинга InvestGO для этого требуется только паспорт, ИНН, СНИЛС и пара часов свободного времени. Новый пользователь:

1. Отвечает на несколько несложных вопросов анкеты и загружает фотографии документов.
2. Изучает доступные инвестиционные предложения. Для удобства поиска, компании можно фильтровать по отраслям.
3. Пополняет баланс на удобную сумму, например, с помощью системы интернет-банкинга.
4. Заключает дистанционные контракты на выдачу займов заинтересовавшему бизнесу.
5. Получает доход в форме процентов от инвестиций в срок, указанный в электронном договоре.

Инвесторами сервиса InvestGO могут стать не только физические, но и юридические лица и индивидуальные предприниматели. Независимо от этого, комиссии с инвесторов не взимаются.

 

Преимущества займов и инвестиций на p2b платформах

 

Рынок краудлендинга расширяется с каждым годом. Причина — растущий интерес малого и среднего бизнеса к коллективному p2b кредитованию. Компании готовы брать деньги взаймы у физических лиц, а не банков, даже под сравнительно больший процент, учитывая преимущества такого решения:

• Высокая скорость рассмотрения заявки;
• Отсутствие необходимости в залоге, поручителях;
• Возможность одобрения запроса на инвестиции на запуск бизнеса (а не только расширение и развитие компании).

Частным инвесторам p2b кредитование также выгодно:

• Доходность по краудлендинговым инвестициям существенно выше, чем, например, по банковским депозитам;
• Никакие специальные значения для успешного ведения инвестиционной деятельности не нужны. Оценкой компаний занимаются краудлендинговые площадки.

По соотношению уровня риска и доходности p2b кредитование оптимально. Платформы лично заинтересованы в том, чтобы инвесторы возвращали вложенные в займы деньги. Поэтому тщательно, а не номинально, проверяют потенциальных заёмщиков.

 

Важная информация для инвесторов онлайн-сервисов

 

 

В отличие, допустим, от инвестиций в инструменты биржевых рынков, инвестиции в p2b кредитование дают практически пассивный доход. Их держателям не нужно постоянно контролировать экономическую ситуацию или отслеживать новости. Задача инвестора состоит только в том, чтобы выбрать заёмщика и передать ему деньги.

Важно: некоторые p2b платформы предлагают опцию «автоматическое инвестирование». Однако мы советуем подбирать претендентов на займы самостоятельно.

Рекомендации, позволяющие p2b инвесторам снижать риски без потери доходности:

• Максимальные суммы инвестиций (до 600 тыс. рублей в год) не ограничиваются. Но вкладывать все свободные деньги в один проект не стоит. Определитесь с общим размером инвестиционного капитала. После разбейте его на 5-10 равных частей, и предоставляйте по одной части соответствующему количеству компаний. Другими словами, диверсифицируйте портфель инвестиций;
• Не отказывайтесь от собственной оценки кандидатов. Узнавайте, когда был запущен бизнес, смотрите социальные сети организаций, звоните с вопросами;
• Выдавайте первые займы на непродолжительный срок. Оптимально — на 3-6 месяцев;
• Отдавайте предпочтение заёмщикам с формой налогообложения ИП, а не АО, ООО и т.д. В ситуации с индивидуальным предпринимательством, финансовые обязательства компании полностью лежат на владельце бизнеса, гендиректоре. В случае с обществом лучше, если гендиректор или собственник предприятия будет выступать поручителем и нести обязательства как физическое лицо.

Запомните: p2b платформы с минимальным уровнем автоматизации обеспечивают инвесторам сравнительно низкие риски. Возможность «ручного» отбора заёмщиков крайне желательна.

Инвесторы краудлендинговой платформы InvestGO получают важное преимущество. В течение 5 рабочих суток они могут разорвать принятый контракт инвестирования. При условии, что до завершения сбора денег остался хотя бы день.

Законодательство РФ в сфере p2b кредитования — ограничения и налоги

Неквалифицированные инвесторы в течение года могут работать с суммой до 600 тыс. рублей. Такая финансовая планка действует не только на краудлендинговых площадках, но и на Форексе, биржевых рынках.

Если вы хотите инвестировать более 600 тыс. рублей в календарный год, оформляйте статус квалифицированного инвестора. Сделать это можно бесплатно на p2b платформе InvestGO.

Главное по вопросу взаимодействия с ФНС:

• Доход до 5 млн. рублей с инвестиций в коллективные займы облагается стандартным 13% налогом;
• Если сумма дохода в год — более 5 млн. рублей, размер НДФЛ повышается до 15%;
• Налоговым агентом в процессе p2b кредитования является заёмщик. Поэтому налоги за инвестора уплачивает он, удерживая соответствующую сумму из процентов по займу;
• Налоговые льготы, в том числе для лиц со статусом самозанятых, не предусматриваются.

Уточняем: налог берется только с дохода, а не всей суммы инвестирования. Предположим, за год вы предоставили займы бизнесу на 300 тыс. рублей. Годовая прибыль составила 200 тыс. рублей — с данной суммы, а не с 500 тыс. рублей, будет взиматься 13% налога.

 

P2b кредитование — подводим итоги

 

Площадка краудлендинга InvestGO входит в список лицензированных p2b платформ, ведущийся Центробанком России. С помощью нашего онлайн- сервиса работающие и только планирующие запускаться компании (стартапы) привлекают необходимые инвестиции. Взять заём можно в сокращенные сроки и на нужную сумму — даже при отсутствии крупного уставного капитала. Залоги и поручители не нужны.

Мы приглашаем к взаимовыгодному сотрудничеству физических лиц. Частным инвесторам платформы InvestGO  доступен широкий выбор тщательно отобранных предложений с доходностью до 25% годовых. Длительность инвестирования также различная, начиная от нескольких месяцев. Получение прибыли в соответствии с официальным контрактом. В договоре указываются любые детали, включая сроки погашения долга и суммы процентов дохода.