Статьи

Что такое краудлендинг простыми словами

Александра Литвинова Александра Литвинова All posts

Краудфинансирование в России — это инновационный способ инвестирования. Он позволяет заключать договоры непосредственно между инвесторами и лицами, которым требуется финансирование.

Сделать вклад может любой желающий совершеннолетний гражданин РФ или даже компания, зарегистрированная на территории страны. При этом не привлекая посредников в виде банков, инвестиционных фондов, управляющих компаний, брокеров и тд.

Виды краудфинансирования

 

Финансирование осуществляется через специализированные инвестиционные платформы. В зависимости от целей привлечения инвестиций, вида необходимых ресурсов, типа вознаграждения и ряда других особенностей, краудфинансирование подразделяется на три категории:

  1. Краудфандинг
  2. Краудинвестинг
  3. Краудлендинг

При желании вложить свободные деньги или привлечь инвестиционный капитал, стоит узнать больше практической информации о каждом виде краудфинансирования.

Краудфандинг (crowdfunding)

 

article

Коллективный сбор денег на безвозмездной основе. Речь идет о финансировании различных социально значимых, благотворительных или творческих проектов, а также стартапов. Например, съемки кино, реставрирование исторических объектов, помощь пострадавшим от катастроф, разработка какого-либо инновационного продукта или открытие обычного бара.

В качестве награды за помощь выступает благодарность — публичное освещение имени инвестора, бонусы от проспонсированного проекта, сувенирная продукция, разработанный продукт в будущем и т.д.

Популярные площадки:

  • В мире: AngelList, Patreon, Indiegogo, Kickstarter (последняя сделала термин «краудфандинг» общеизвестным);
  • В РФ: Boomstarter, Планета.ру.

 

Краудинвестинг (crowdinvesting)

 

Коллективное инвестирование в ценные бумаги компании или доли в бизнесе. Схема работы: предприятие, которое нуждается в средствах для запуска или расширения, привлекает финансирование в обмен на акции, облигации или долю.

Инвесторы зарабатывают на выплате дивидендов, исполнении обязательств по облигациям или на росте рыночной стоимости компании.

Популярные площадки:

  • За границей успехом пользуются сервисы Crowdcube, FundersClub, SeedInvest, AngelList, EquityNet.
  • В нашей стране наиболее известной краудинвестинговой площадкой является Starttrack.

 

Краудлендинг (crowdlending)

 

article

Коллективное финансирование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей путем заключения договоров займа. Другое название — равноправное кредитование.

На данный момент такой вид крауда наиболее активно развивается в России.

Средняя сумма запрашиваемых и выдаваемых займов, по данным на 2021 год, составляет в РФ 1 млн. рублей.

Схема работы: инвесторы — физические или юридические лица, выступая в качестве «частных банков», сообща кредитуют компании. Последние, по установленному заранее графику и с процентами, выплачивают долг.

Сбор финансов также осуществляется через специальные платформы, взимающие плату за посредничество между инвесторами и бизнесом.

 

Отличительные особенности краудлендинга

 

Краудлендинг — это не благотворительность. Инвесторы передают свои средства с четкой целью получения дохода. В этом заключается главное отличие «лендинга» от «фаундинга».

Особенности crowdlending:

  1. Прибылью становятся проценты, полученные инвестором при возврате ему суммы займа организацией;
  1. Сумма прибыли, срок и график выплат устанавливаются заранее и прописываются в инвестиционном договоре;
  2. В основном инструмент применяется для покрытия нужд уже существующих предприятий — для ведения обычной хозяйственной деятельности (пополнение оборотных средств, закрытие кассового разрыва, закупка продукции или оборудования, исполнение госконтрактов и т.д.).

 

Подвиды краудлендинга

 

Выделяют несколько разновидностей финансирования:

  • Peer to business или p2b — физическое или юридическое лицо передает деньги организации;
  • Peer to peer или p2p — не безвозмездная материальная помощь оказывается физическому лицу.

В обоих случаях сохраняются риски. Но возможность получить высокую прибыль — больше, чем в случае с банковскими вкладами, инвестированием в недвижимость или драгметаллы.

Популярные площадки:

Одной из самых крупных мировых платформ является британская https://www.zopa.com/. Недавно она получила банковскую лицензию по требованию британского финансового регулятора.

В России популярны платформы Поток, Money Friends и InvestGO. Разберем преимущества и условия финансирования на их примере.

 

Как это работает

 

article

Краудлендинг — это некая альтернатива банковскому кредитованию, а платформы — сервисы для более удобного взаимодействия инвесторов и заемщиков. Обе стороны проходят регистрацию и проверку данных, после чего одни (компании-заемщики) создают инвестиционное предложение, а другие (инвесторы) вкладывают в них средства.

Площадки тщательно изучают заявки компаний, которые пришли за инвестициями. Анализируется финансовое положение и бухгалтерская отчетность, проводится юридический анализ инвестиционного предложения. К инвестору попадают только те проекты, которые максимально защищены от дефолта.

За пользование площадкой взимается комиссия, которую оплачивают заемщики, в среднем 1-7 % от суммы полученных инвестиций.

Собранные средства можно потратить только на развитие или поддержание бизнеса

  • на выполнение государственного заказа;
  • на закупку сырья;
  • на приобретение или ремонт оборудования;
  • на увеличение оборотных средств;
  • на обязательные расходы и т.д.

Данные средства нельзя использовать в личных целях, например, на ремонт в квартире или отпуск, для подобных целей лучше использовать банковские предложения.

 

Сколько можно заработать

 

Доход инвестора зависит от условий, которые предлагает заемщик в своем проекте: срока, суммы и процентной ставки. Соглашаться или нет — выбор за вкладчиком. В среднем по стране, на краудлендинговых площадках пассивный доход от вложений составляет от 16% до 30% годовых.

 

Преимущества и недостатки краудлендинга

 

Существенными преимуществами crowdlending являются:

  • низкий порог входа (от 1000 рублей);
  • высокая доходность (16-30% годовых);
  • простой процесс инвестирования на площадках;
  • быстрый ввод и вывод средств;
  • коллективное инвестирование.

Единственный, но самый значительный минус — высокие риски. Инвестирование в любой финансовый инструмент сопряжено с вероятностью потери вложенных средств. Как бы тщательно не проверяли заемщиков платформы, возможность дефолтов исключать полностью нельзя. Краудлендинговые площадки не являются банками, поэтому не подпадают под систему страхования вкладов.

Перед началом инвестирования, рекомендуем обратить внимание на саму платформу: числится ли она реестре ЦБ РФ и есть ли в общем доступе соответствующие законодательству документы. Также советуем диверсифицировать портфель, проводить дополнительный анализ документов заемщиков и макроэкономические показатели.

 

Моменты, которые чаще всего интересуют инвесторов

 

  • Наличие финансовой прибыли

Вкладчик имеет возможность выбирать сумму заработка на свое усмотрение, подбирая проекты с соответствующими процентными ставками. Средний доход варьируется в пределах 16-30% годовых. Суммы и сроки выплат четко фиксируются в инвестиционном договоре.

  • Оценка заемщиков 

Заявки компаний, в которые вкладчик собирается инвестировать средства, он анализирует самостоятельно, принимая решения на основе собственных выводов. Следует скептически относиться к сторонним отчетам, аналитическим материалам и советам. В карудлендинге важно самому понимать, во что будут инвестированы деньги.

Вместе с тем каждая платформа заинтересована в допуске на свой ресурс только надежных компаний-заёмщиков. Именно поэтому потенциальные клиенты на дополнительное финансирование досконально оцениваются самими площадками.

Информацию платформы берут из тех же источников, что и банки.

  • Взыскание долга

Возврат займов ведется в соответствии с графиками. В случае просрочек или дефолта компаний, некоторые платформы выкупают долг и сами идут в суд. Другие — оказывают юридическое сопровождение. Т.е. истцами остаются инвесторы, и судебные разбирательства проводятся непосредственно с ними. Это одна из причин, по которой площадки столь тщательно отбирают заемщиков, одобряя малое количество заявлений.

  • Уплата налогов

В случае с физическими лицами, передаваемые по инвестиционным договорам деньги налогом не облагаются. Но налог нужно платить с дохода. Т.е. выплачивать НДФЛ с процентов. Налог уплачивается заемщиками, выступающими налоговыми агентами.

Инвесторы — ИП и юрлица оплачивают НДФЛ сами.

 

Регулирование деятельности краудлендинга

 

Объем отечественного рынка краудлендинга в 2021 году увеличился в полтора раза и достиг 11 млрд. рублей.

Федеральный Закон №259-ФЗ «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» был принят 02.08.2019 года. Он регламентирует деятельность инвестиционных платформ и особенности их взаимодействия с клиентами. К нововведениям относятся:

  • Все финансовые расчеты осуществляются через номинальный счет. Доступа к средствам на нем у владельцев сервисов краудфинансирования нет. Бенефициарами по счету всегда остаются инвесторы. Только с их согласия могут проводиться транзакции. У платформ нет возможности по своему усмотрению распоряжаться деньгами, которые хранятся на номинальном счете;
  • При прекращении работы инвестиционной площадки, заемщик продолжает погашать долг по графику, внося платежи на прежний счет.

Краудлендинг и краудинвестинг — полностью законные способы инвестирования. Более того, деятельность площадок регулируется и контролируется Центральным банком России, который:

  1. Ведет реестр операторов инвестиционных платформ. Только после включения в соответствующий реестр организация имеет право вести свою деятельность. Проверить внесена ли организация в реестр операторов инвестиционных платформ можно тут (ссылка на сайт ЦБ https://www.cbr.ru rel=»nofollow»)
  2. Проводит проверки и следит за соблюдением требований законодательства.
  3. Принимает отчеты.

Индустрия crowdlending и crowdinvesting в нашей стране не только развивается, но и становится более предсказуемой, упорядоченной. Даже с учетом рисков, краудлендинг является одним из менее затратных по времени и более высокодоходных инструментов инвестирования.

 

122

Читайте также

Что такое цифровые активы и...

Цифровые финансовые активы: понятие, правовое регулирование и связь с площадками инвестирования

Статьи 14
Что такое инвестиционная ст...

Инвестиционные стратегии: понятие, основные виды и рекомендации по выбору

Статьи 27
 Что такое инвестиционный з...

Инвестиционный заём: понятие, виды и руководство по оформлению

Статьи 51
Инвестиции для новичков

Как начать инвестировать с нуля и куда вкладывать малые и крупные суммы

Статьи 70
Что такое дефолт компании и...

Что значит дефолт в компании простыми словами, его причины и последствия

Статьи 51
Как правильно выбрать инвес...

Инвестиционная платформа: что это такое и как правильно выбрать

Статьи 119
Как включить краудлендинг в...

Диверсификация: как включить краудлендинг в инвестиционный портфель?

Статьи 82
Как малому бизнесу выйти на...

Источники инвестиций в проекты малого бизнеса: где взять денег на развитие?

Статьи 101
Налоги на инвестиции или чт...

Налогообложение инвестиций в России: какие налоги должен платить инвестор?

Статьи 86
Зачем бизнесу краудлендинг

Финансовые проблемы бизнеса и краудлендинг как их решение

Статьи 92
Самые востребованные инстру...

Какие инструменты для инвестирования лучше использовать в 2022 году?

Статьи 80
Кто такой квалифицированный...

Как стать квалифицированным инвестором и что дает этот статус?

Статьи 124
Что выгоднее получить инвес...

Статьи 108
Как зарабатывать 25% в год ...

Как зарабатывать 25% в год на своих сбережениях — новые способы инвестирования

Статьи 123
Есть ли будущее у инвестици...

Будущее краудлендинга на российском и мировом рынке

Статьи 253